中国银行开启微型金融商业模式 解“微”企业资金之困

　　时近年末，应付账款、薪水、奖金等各种费用，正是企业用钱忙的时候。多日来愁眉不展的某农产品公司企业主龙先生听到朋友的介绍后，抱着试一试的心态来到了中国银行云南营业网点。

　　“本来没抱多大的期望去的，结果客户经理听说我的来意和了解我的企业经营状况后，就向我推介了他们银行的微型金融商业模式。”已经提交相关资料并通过银行相关部门审核，目前只等放款的龙先生难掩喜悦之情。

　　其实像龙先生公司这样因为公司治理、财务制度、有效抵押物等方面有所欠缺的小型微型企业，常因难以满足银行的传统信贷申请条件，致使其在融资时存在难以跨越的银行高门槛。

　　为此，中国银行作为具有高度社会责任感的全球500强企业，积极响应国家号召，以微型企业信贷融资服务为核心，立足企业和客户全方位需求，为微型企业及个人客户倾力打造了微型企业金融服务方案，以求为广大小微企业的发展提供有力的金融支持保障。

　　响应新政呼声 切入微企需求

　　中国银行云南省分行针对年销售收入2500万以下、贷款金额350万以下的微型企业客户群体，于2013年4月推出了微型金融商业模式。覆盖生产加工、制造、流通等多个行业领域

　　眼下就坐等着银行放款的龙先生，在谈到之前几个月“找钱”的难处时，不禁又是眉头紧锁。他告诉记者，由于他的公司成立时间不长，目前正处于起步和发展的关键时期，在急需“输血”的节骨眼上，他咨询了昆明多家银行，但大部分银行所提供的贷款方式都需要提供押品和担保，而且办理时间较长不能应急;后来，龙先生又咨询了一些民间的资金，但是高昂的利息成本又让他望而却步。

　　“恰好这个时候身边有朋友通过中行推出的微型金融商业模式贷到了款，于是我也尝试着走走这条线。其实去的时候没有抱多大希望。”显然结果在龙先生的意料之外，让他非常满意。

　　记者的随机走访发现，虽然大多数银行网点工作人员现阶段没有明确放出暂停信贷的消息，但从进行贷款申请、准备材料、审核等程序走下来，放款基本都要排期到明年，而且，虽然近些年来党中央、国务院及相关部门高度重视中小微企业的发展，将中小微企业结构调整作为“十二五”重点工作的主攻方向之一，并先后就促进中小微企业发展作出一系列决策部署，出台了一系列法律和政策措施，银行方面也纷纷亮出“响应”的大旗，但从贷款模式、形式等方面仍难有较大实质性的进展。

　　在这样的现实下，中国银行云南省分行针对年销售收入2500万以下、贷款金额350万以下的微型企业客户群体，于2013年4月推出了微型金融商业模式。覆盖生产加工、制造、流通等多个行业领域。

　　“在产品模式设计上，我行充分考虑了微型企业客户公司治理简单、缺少抵押物、财务制度不健全的特征，运用领先的风险管控技术及综合销售服务机制，形成了一套区别于传统信贷业务的商业模式，具有市场适应性高、业务流程标准、风险控制机制健全等特点。” 中国银行云南省分行相关业务部负责人表示。

　　打破传统束缚 引入信用保证

　　中国银行云南省分行表示，中国银行将继续秉承商业价值与社会价值并重的理念，积极落实国家支持小微企业的政策导向，进一步加大对实体经济、小微企业群体的金融支持力度

　　据介绍，综合微型企业融资需求讲究“短”、“频”、“快”的特点，且缺少足额抵押物的现实，中行的微型金融商业模式采用了“注重企业经营状况评价，轻抵质押物”的风险管理理念，引入信用保证等多种保押方式进行灵活的组合搭配，从而有效降低贷款准入门槛，以全流程标准化管理和标准化的综合服务模式助力企业发展。

　　与以往银行放款周期过长形成鲜明对比的是，中行的微型金融商业模式设计贯穿贷款调查、复核、审查、放款及贷后管理标准作业流程，并明确各环节作业时效要求，在完成资料收集和贷前调查工作后，一般5个工作日内即可完成贷款审批。

　　除此之外，在为微型企业提供融资服务的基础上，中行还依托其全面的金融服务体系，立足企业经营周期和经营特点，结合客户实际需求进行差异化产品组合设计，形成了服务全面的微型金融商业模式，为微型企业、企业主、企业员工等多类客户群体提供存款、理财、结算、信用卡、咨询等综合金融服务。

　　“这样的贷款设计太合我们这些微型企业的胃口了。尤其是产品的授信循环额度概念，让我们在核定的授信循环额度项下，可根据自身经营需求，灵活机动地申请用款，当归还用款后，额度自动释放出可用空间，又可循环使用。同时，有效降低了企业的经营成本。”龙先生言辞间对中行的这一创新与突破称赞不已。

　　对于客户的认同，中国银行云南省分行表示，中国银行将继续秉承商业价值与社会价值并重的理念，积极落实国家支持小微企业的政策导向，进一步加大对实体经济、小微企业群体的金融支持力度。下一步中行将在总结前期业务开办经验的基础上，优化业务流程，进一步扩大业务开办范围，完善服务模式。

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