各银行标准不一 信用卡新规雾里看花

　　因为少还了几块钱，却承担了上千元的利息，这样的信用卡纠纷或将不再上演。从7月1日起，中国银行业协会新修订的《中国银行卡行业自律公约》“容差容时”还款新规正式实施。中国消费者报记者7月2日调查发现，多数银行已开始执行新规。不过，由于各银行标准不一且没有进行相应的信息披露，对于消费者而言，这一新规仍如雾里看花。

　　执行：容差容时差别很大

　　7月2日是“容时容差”服务新规实施的第二天。本报记者先后调查了工农中建交等国有银行和光大、兴业、招商、中信、民生等多家股份制银行，发现大多数银行都已建立了信用卡“容时容差”服务，但标准差异较大。

　　在“容时”服务方面，多数股份制银行的宽限期均为3天，农行、交行、建行为2天，中国银行根据卡片类型不同而有差异，其中，普卡宽限期为3天，白金卡则为9天。工行信用卡客服则对记者表示，“容时容差”新规主要是针对备受持卡人诟病的“全额罚息”而推出的更人性化的措施。由于该行早在2009年就取消了全额罚息，所以账单到期没有延迟还款服务。

　　除了宽限日期的长短不一，各银行对宽限期的最终截止时间也不尽相同。光大银行位于北京亚运村大屯的一个网点负责人告诉记者，该行“容时”服务的截止时间是第3天的21时。交行北京小营路支行人士也表示，该行的截止时间是当晚21时。不过，兴业银行则是当天17时，中信和招行则分别是当天18时和24时。

　　在“容差”方面，记者调查发现，各银行对未还金额“容忍度”各有不同，最大的相差超过10倍。华夏、建行、兴业和民生银行都规定了10元的“容差服务”，信用卡持卡人未还金额在10元以内，银行不收利息，下月还款补交即可。中国银行某网点大堂经理告诉记者，信用卡持卡人未还款部分占当期欠款总额1%以内的部分或者10元以下，不计算利息，未还部分自动滚入下一期账单。农业银行信用卡客服则称，农行持卡人未还款金额低于当月应还款10%时(普卡未还款金额在100元以内，金卡、白金卡未还款全额在200元以内)，按未还款部分每天收取0.05%的利息。光大银行表示，未还款在100元以内，可以不收全额罚息。

　　记者走访发现，“容时容差”服务在各家银行的实施时间也不一样。比如，招商银行2002年发卡开始就有了这项服务，农行、中行、建行、交行、民生等也都执行了好几年，而中信、兴业则是今年前不久才开始执行的。

　　值得注意的是，银行的“容差容时”服务大部分是系统默认自动提供，但个别如平安银行还需提前电话申请。有的银行还限定了每年提供“容时容差”服务的次数。

　　告知：网点网站踪影全无

　　记者了解到，中国银行业协会今年2月在修订《自律公约》时，除要求建立“容时容差”还款机制，还要求加强信息披露。《自律公约》要求，各成员单位要充分揭示信用卡计息规则的涵义，应在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例。同时，要将信用卡息费计收方式和相应的优惠措施明确告知信用卡申请人(或持卡人)。不过，记者走访北京亚运村周边多家银行网点，却并未发现一家网点对上述“容时容差”新规张贴通告。而在各大银行的官方网站上，也看不到相关公告。根据同时施行的《自律公约》第15条的规定，持卡人在到期还款日(含)前还款金额不足最低还款额时，银行可收取滞纳金，滞纳金不应超过国家规定的标准。但记者只在平安、兴业银行的网站上，看到有关滞纳金调整的公告。

　　光大银行持卡人张先生告诉记者，他已知晓银行实行“容时容差”的消息，只是不知道还款具体截止到几点，未还款在多少以内可不计罚息。张先生表示，打电话问客服太麻烦了，最好在网站或者网点有个集中公开的查询方式。为什么做了却不说?某银行人士对记者表示，其所在银行早已执行这一政策了，不主动告诉客户还款宽限期，主要是担心如果公开宣传或承诺，就等于鼓励客户到宽限期再还款，这将有违设立这一新规的初衷。

　　提醒：超时超额全额计息

　　多家银行人士告诉记者，容时还款3天中“3天”指的是“自然日”，而不是“工作日”，因此在办理这项服务时，持卡人一定要把周六、周日也算在“容期日”以内，以免耽误了还款。同时，第三方支付、跨行转账不能够实时到账，所以一定要把钱在路上的时间计算出来，建议最好是通过本银行的柜面、网银、自助设备等渠道还款。此外，如果是关联储蓄卡还款，系统不会再次从借记卡往信用卡里扣款，所以在3天宽限期，持卡人一定要直接把剩余未还金额直接还到信用卡里。光大银行网点负责人提醒持卡人，尽管有“容时容差”服务，但多数银行并没有取消全额罚息，超过“容时”期限或者未还款超过“容差”金额，一样会被计收全额罚息，并影响个人信用记录。

　　记者手记

　　部分计息才是正道

　　“努力提升信用卡服务质量，为持卡人提供更加人性化的用卡服务。”这是中银协要求建立信用卡还款“容时容差”机制的初衷。不过，在消费者看来，“容时容差”机制并没有本质上的改变，只是稍稍放松了点宽容度而已，超过“容时容差”界限，持卡人仍将面临全额罚息问题。

　　是的，仅仅3天“容时”、区区10元“容差”，这种新规可以说不改其霸王条款本质。不过，这仍是一个不小的进步。其进步的意义在于，它为银行业垄断撕开了一道口子，全额罚息的坚冰或将打破。

　　值得注意的是，调查中记者发现，诸如中行、农行、光大银行等纷纷在“3天、10元“的基础上延长了还款宽限期、提高了“容差”额度。这将大大激活银行信用卡市场的竞争，而信用卡服务的竞争必将带来持卡人的分流。当持卡人开始“卡比三家”时，“容时容差”自然将为部分计息所取代。

　　所以，部分计息才是王道。哪家银行执行“容时容差”大方一些，哪家银行就能赢得更多的客户和市场。谁先取消不合理的全额罚息，谁就能获得消费者的真心拥戴。

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