中行江苏省分行“网络通宝”缓解中小企业融资难题

　　江苏省是国内经济金融最为发达的地区之一，中小企业创造了全省60%以上的生产总值，吸纳了80%以上的企业从业人员和提供了50%以上的税收。因此，广大中小企业在繁荣经济、增加就业、推动创新、催生产业等方面发挥着越来越重要的作用。但与此同时，长期以来的融资难、融资慢，一直是横亘于中小企业面前的难题，使得他们的发展举步维艰。

　　自2009年4月在全辖复制推广“中小企业授信业务新模式”以来，中行江苏省分行在五年多的时间里，已向45000多个中小企业提供了1700亿的贷款支持，有效满足了中小企业“短”、“频”、“急”的融资需求，主动担当社会责任，积极融入江苏的地方经济发展之中。

　　当前，以移动互联技术为主要载体、以电子商务为主要形式的互联网经济，正深刻改变着中小企业的融资需求和经营方式。为适应这一趋势，中行江苏省分行充分运用移动互联技术、影像采集与传输技术，以及大数据管理和分析技术，开发“网络通宝”，并于4月23日完成首笔200万元的项目批复，优化客户体验，提高服务效率。

　　据该行相关负责人介绍，“网络通宝”在解决中小企业融资难方面，呈现出了四大创新。

　　实现“网络化的批量营销”。该行借助政府、电商，以及外网接单平台、现有网点等渠道获取中小企业客户名单。之后，由省行的名单管理员将客户信息导入系统。为使分布在全省各地的客户经理们能够提高营销的准确率和成功率。系统一是对名单进行筛选，剔除信息填写不全，以及受到国家行业限制的企业名单;二是运用“负面信息搜索引擎”，对所有客户进行排查，全面揭示出客户所涉及到的负面信息。

　　此后，客户名单会被系统派往中行江苏省分行辖内的各个地区。首先，系统将按照客户自己的意愿派往指定的中行网点。如果客户没有指定办理网点，那么系统会自动按照企业注册地，将名单派往最近的中行网点。名单派发的同时，系统会将信息推送至相应中行网点的客户经理，由客户经理主动联系企业进行洽谈。

　　实现“交互式的客户调查”。该行为全辖600名中小企业专职客户经理配备了Ipad，定制了APP软件。客户经理“轻点指尖”，就可以对中小企业进行全方位服务。

　　客户经理在与企业初步接触阶段，即可以结合企业的融资需求和基本信息，通过Ipad调用后台数据库客观公正地为企业进行“智能化打分”，客观评估企业的经营质态，制定初步授信方案。同时，无论客户经理身在何处，都可以通过先进的卫星定位技术和信息采集技术，通过拍照、录音和录像等方式对企业进行实地调查，并将获取的资料在第一时间内进行上传，供尽职调查人员审查，大幅提高了贷前调查及风险控制效率。客户经理还可以通过Ipad在客户面前形象地展示各种金融产品，并帮助客户计算贷款成本、投资收益，主动提供面对面的理财服务。

　　而对于客户普遍担心的数据安全问题，智能移动终端所采集到的所有数据都是经过加密存储，通过加密隧道上传至服务器，确保信息数据无法被下载、无法被置换。

　　实现“结构化的授信审批”。“网络通宝”业务充分运用科学的数据分析技术、先进的网络传输技术，缓解了银企信息不对称问题、提高了工作效率。

　　与其他授信项目不同，网络通宝对大数据进行处理与分析的基础上，能够快速判断企业质态。对于优质企业，将由省行网络通宝业务中心直接进行审批，无需再进行现场尽职调查，大大缩短了审批时间。在审批过程中，调查和审批人员按照“实质重于形式”的原则，审核客户经理上传的视频、照片和录音等资料，以及对应的地理坐标，更加直观和立体地评价企业的生产经营情况。如果认为有必要，调查和审批人员还可以足不出户与申请贷款的中小企业主直接进行视频通话，调查了解情况。

　　实现“科技化的贷后管理”。“网络通宝”系统拥有强大的数据加工与处理能力，能够全面展示中行江苏省分行辖内各市分行“网络通宝”的业务数据信息。同时，还可以了解到“网络通宝”各个业务环节上的客户数据信息。运用全球眼技术，省分行的网络通宝业务中心可以对授信企业的存货、生产等情况进行实时监控，从而提高贷后管理的效率和水平。

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